O que é uma bandeira de cartão de crédito e como ela funciona?

O que é uma bandeira de cartão de crédito e como ela funciona?
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As bandeiras estabelecem normas, são essenciais para as operações de compra e para a segurança de todo o ecossistema

Para o funcionamento do ecossistema dos meios de pagamento com eficiência e segurança, há diversos agentes envolvidos na operacionalização de uma compra. Entre os principais, vale destacar as bandeiras de cartão de crédito. 

Segundo levantamento feito pela Associação Brasileira das Empresas de Cartões de Crédito e Serviços (Abecs), o uso do cartão de crédito aumentou 42,4% nos primeiros três meses de 2022 em comparação com o mesmo período do ano anterior. Foram mais de R$ 478,5 bilhões em gastos até março deste ano. 

Além disso, o Serasa aponta que 70% dos brasileiros que utilizam essa forma de pagamento possuem três ou mais cartões. Não à toa, esta forma de pagamento é relevante para as compras no mundo físico e também no e-commerce. 

Segundo a Abecs, as categorias com as quais os consumidores mais gastam no crédito. Supermercado e alimentação (17%) está em primeiro lugar, seguido de farmácia (15%), eletrodomésticos (14%), roupas (11%), móveis (10%) e viagens (10%). 

O que são as bandeiras de cartão de crédito e como elas funcionam

As bandeiras são a parte mais influente no mercado de compras em cartão corporativo. Essas empresas possuem o compromisso de manter o sistema de pagamentos em pleno funcionamento. Ou seja: possuem papel de agente regulador, que define as regras do mercado de cartões de crédito. 

As regras que as bandeiras podem estabelecer estão relacionadas ao limite de crédito, parcelamento, cobertura nacional ou internacional e até as taxas sobre a operação  de estabelecimentos por setor. Elas também impõem quais são diretrizes contra fraudes e chargeback, que é o processo de contestação de uma compra não reconhecida pelo cliente. 

Cartões com bandeiras iguais emitidos por instituições financeiras diferentes têm características próprias. Porém, o fato de possuírem a mesma bandeira os faz serem aceitos nos mesmos estabelecimentos. 

As bandeiras também são essenciais durante as operações transacionais. Cabe a elas fazer a ponte entre a adquirente e o operador do cartão de crédito, permitindo que ele realize transações dos seus cartões. 

No meio físico e especialmente no digital, em que as operações são ainda mais complexas, elas garantem também maior segurança para o fluxo das transações financeiras, evitando riscos e tentativas de fraude.

Quais as principais bandeiras de cartão de crédito?

Em 2010, o Banco Central extinguiu a exclusividade de bandeiras e adquirentes no mercado de pagamentos brasileiro. Com isso, houve oportunidade para que bandeiras menos representativas competissem com as líderes Visa e Mastercard. 

Graças à abertura, há cada vez mais vantagens e diferenciais oferecidos pelas bandeiras. Há as que oferecem descontos em estabelecimentos como lojas e restaurantes e até sala VIP em aeroportos, o que permite atender a diversos perfis de consumidores. 

Mastercard

É a bandeira mais aceita no mundo, presente em mais de 210 países. No total, são mais de 700 milhões de cartões emitidos. A bandeira conta com um programa de recompensas, chamado Mastercard Surpreenda. Com ele, a cada compra o consumidor acumula pontos que podem ser trocados por produtos e serviços. 

Visa

A Visa é a segunda grande bandeira de cartão de crédito do mercado. Ela também é aceita em milhões de estabelecimentos em mais de 200 países, e mais de 1 bilhão de cartões já foram emitidos até hoje. A bandeira dá acesso ao programa Vai de VIsa, que permite que os clientes escolham desfrutem de ofertas, promoções, benefícios exclusivos e até apoiar causas sociais. 

Elo

Bandeira recente, a Elo foi fundada em 2011, mas já chegou a 185 países e a mais de 35 milhões de estabelecimentos. No programa Elo Flex, é possível escolher benefícios exclusivos vinculados aos pontos do cartão de crédito, como ofertas em produtos e serviços. 

American Express

Os cartões Amex são destinados a clientes de alta renda e muito populares nos Estados Unidos. A opção é aceita em milhões de estabelecimentos ao redor do mundo. O programa de pontos Membership Rewards permite que o consumidor resgate produtos, serviços ou passagens aéreas a partir de cada compra realizada na função crédito.

Como funciona o ecossistema de pagamentos

Em um estabelecimento comercial, as funções durante uma operação de compra com cartão de crédito são divididas entre operadoras, adquirentes e as próprias bandeiras de cartão. Desta forma, as bandeiras intermedeiam as operações entre as lojas e as operadoras e determinam as regras de uso para os cartões. 

Já as operadoras têm licença das bandeiras para emitir os cartões. Geralmente, são as instituições financeiras, programas derivados destas ou empresas que estabelecem juros, taxa de manutenção, anuidades e o limite do cartão de crédito. Além disso, ela também possui a função de verificar cobranças indevidas, cobrar dívidas, emitir e enviar a fatura para usuários do cartão. 

Já as adquirentes são responsáveis pela mediação entre as bandeiras de cartão e as operadoras. São empresas que processam as transações, ou seja, recebem o dinheiro e o repassam ao comerciante no prazo combinado. 

Para isso, ocorre um complexo processo: ao passar ou aproximar o cartão na maquininha, a adquirente se comunica com a bandeira, que direciona a transação para o emissor. A instituição financeira aprova ou não a compra e retorna para a adquirente, finalizando a compra. 

Tudo isso acontece em um breve espaço de tempo, entre o momento em que o consumidor digita a senha ou aproxima o cartão e o processamento da compra.

No e-commerce, ao invés da adquirente, é utilizado o gateway de pagamento, um programa que tem a mesma função da maquininha. 

 

*Imagem: Pexels 

 

 


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